工行「融e購」下架背後，銀行電商集體走向敗局

銀行電商，這一誕生近十年的業務創新嘗試，最終還是黯然退場。

近日，發佈公告，其電商平台「融e購」個人商城相關服務，以及企業商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿易等相關服務，將於6月30日24:00時停止。

事實上，2021年末，工行內部相關人士曾告訴鈦媒體App，在工行手機銀行的下一代版本更新中，「融e購」業務將被嵌入其中，獨立App將停運。而在這份關停公告發布之後，上述人士向鈦媒體App確認，「融e購」這一品牌也將被取消，部分業務以積分商城的形式得到保留。

在此次停止個人商城等相關服務之前，工行「融e購」已上線八年（2014年1月推出），工行也是國內最早嘗試電商業務的銀行之一。2012年末，伴隨着互聯網金融大潮，大型商業銀行開始入局電商平台，建設銀行率先開設了國內首家銀行系電商平台「善融商務」。緊接着，工商銀行「融e購」、中國銀行「中銀易商」、農業銀行「E商管家」、交通銀行「交博彙」漸次出現。

除工行選擇關停之外，農行目前經營的「興農商城」在今年1月1日後，由農銀金融科技有限責任公司運營；建設銀行的「善融商務」平台運營主體自今年4月25日起，變更爲建信金服科技發展有限公司。中行、交行的相關業務也罕見公開信息。

十年之後，五大行其下的電商平台均未能實現當年的宏願，到底敗在了哪裏？

曾經的龍頭範例

「融e購」曾一度被視爲銀行佈局電商業務的龍頭範例。

2014年1月，工行推出「融e購」，涵蓋B2C、B2B兩大業務佈局——「融e購」B2C電商平台以「名商、名品、名店」爲定位，集網上購物、消費信貸於一體；面向企業客戶的「融e購」B2B平台，提供供應鏈、專業批發等市場模式。

與「融e購」同步推出的是即時通訊平台「融e聯」、直銷銀行「融e行」，這三大平台得到了時任工行董事長姜建清力推。工行方面宣稱，加強「三大平台」的共聯、共享、共通，推動互聯網金融單項產品創新向整體服務模式創新升級發展，加快構建產品量多質優、客戶交易活躍、線上線下交互、服務運營完備的互聯網金融體系。

伴隨着互聯網金融戰略的落地，作爲戰略具體執行部門，工行電子銀行部、產品創新管理部、信息科技部負責人都進行了「換帥」。

彼時的公開報道曾提及，「執掌工行互聯網金融戰略三大部門「帥印」的三位總經理中，兩位是博士，且均爲中歐商學院EMBA，受過系統商科訓練，又有較多互聯網金融方面的研究，且都有分行工作經歷。三大部門在工行內部亦有e-ICBC戰略「三駕馬車」的說法。」

業務上線伊始，「融e購」成績單在工行業績中得到了詳細公佈。2014年，「融e購」註冊客戶超1200萬人，交易額突破700億元。2015年，交易額超過8000億元，註冊客戶超過3000萬戶；

2015年，時任工行電子銀行部總經理侯本旗曾在接受媒體採訪時表示，「融e購」已成爲部分商戶戰略轉型的重要平台，部分知名商戶已開始將經營主戰場從以價格戰爲主的傳統電商網站，向以「品質爲先」的「融e購」轉移，交易份額也已逐漸超過其在其他電商平台的銷售佔比。

此後的2016年-2018年，工行「融e購」電商平台年交易額分別爲1.27萬億元、1.03萬億元和1.11萬億元。值得注意的是，「融e購」從上線到年交易規模突破一萬億，僅用了3年，而達成這個規模，電商巨頭阿里努力了12年。

截至2019年末，「融e購」用戶達1.46億戶。但此後，「融e購」就工行年報中就鮮有提及。

2021年12月29日，工行發佈公告稱，將對「融e購」個人商城進行功能升級，升級後，將關閉非自營商品或服務的純現金購買模式。

近半年後，公開發布公告，「融e購」個人商城相關服務及企業商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿易等相關服務均將於6月30日24:00時停止。對於個人用戶，如需進行積分兌換、購買貴金屬和公益捐贈，可登錄手機銀行辦理；對於企業用戶，票據經紀、工行集採、司法拍賣等服務功能入口則遷移至工商銀行門戶網站首頁。

一度集體追捧

綜合工行以及其他各家銀行入局電商時的表述和戰略佈局，可以一窺十年前電商受到銀行追捧的原因所在。

首先是場景金融的探索。

彼時的工行相關負責人曾公開表示，在1.0的網點時代，銀行競爭的關鍵是空間和時間；在2.0的網銀時代，銀行競爭的關鍵是功能和安全；在3.0移動互聯網時代，銀行服務的競爭核心是場景和體驗，誰的應用場景豐富、客戶體驗好，誰就能贏得更多客戶，大量的銀行應用場景被互聯網企業佔據，這就是銀行的「痛點」，需要尋求突破。

其次是通過自營電商平台獲取數據信息。

時任建設銀行電子銀行部總經理徐捷曾在回應「爲何建立電商平台」時直言，傳統銀行線下業務量大，但對企業賬務信息丟失量也非常大。通過電子商務平台中客戶詳細的交易記錄，由銀行去進行評級，實時授信，可以解決信息不對稱的問題。

徐捷認爲，銀行不能把企業在第三方支付機構交易的記錄做爲融資的憑據，只有通過「善融商務」平台進行有效的交易積累的信息記錄，才能形成有效的金融服務。

此外，組建電商平台也是當時的國有大行開展互聯網金融轉型的重點抓手。一位國有大行相關業務負責人對鈦媒體App表示，當年之所以組建電商平台、推出獨立電商App正是爲了通過組建新團隊、推出新產品，嘗試突破銀行內部的「部門牆」，從內部減少互聯網金融轉型的阻力。

可以說，單一的電商業務對於銷售收入上的貢獻，遠不及其在銀行全盤佈局中的戰略性重要。如今來看，銀行十年前定下種種目標難言實現。

至於爲何銀行系電商爲何在近半年內動作頻頻，或選擇關停、或選擇剝離業務，將經營主體調整至其子公司。有報道指出，此次調整與監管要求有關。此前，監管部門明確要求銀行剝離非銀業務，銀行項下不得成立非金融業務子公司。

不過也有觀點認爲，工行此次調整與監管可能並無直接關聯，銀行在開展電商業務方面不具備比較優勢才是主要原因。

陷入集體困局

2018年，中國銀行業協會曾發佈關於銀行系電商的統計數據，截至當年底，自建電商平台的銀行共有23家，2018年銀行系電商交易總額爲20098.04億元。這意味着，交易總額超過1萬億元的工行一家獨佔交易份額的半壁江山，而工行遵義分行也曾發文將「融e購」形容爲「國內第三大電商平台」。

但是，銀行電商兩眼經營數據的背後，其用戶評價也譭譽參半。銀行系電商平台不乏忠實粉絲，認爲有大平台背書，分期便利，價格便宜，正品保證。

與此同時，也有市場調研指出其存在着諸多問題。在國內電商專業消費調解平台電訴寶近年來發布的《全國金融科技電商消費評級數據》報告中，工行「融e購」、建行「善融商務」、中行「聰明購」等常常被列入「不建議使用」名單。主要提到的問題包括，發貨問題、退款問題、網絡欺詐、商品質量、虛假促銷和訂單問題。

這背後的核心問題是，與天貓、京東等電商平台相比，銀行系的電商平台往往只是一個代銷平台。

一家股份行電商業務人士告訴鈦媒體App，銀行電商只是搭建了一個招商平台，滿足一定條件的品牌方或者代理商均可以入駐其中，物流和售後都由入駐方負責，電商平台在其中應該承擔運營管理的角色。

該人士還表示，甚至有部分銀行還將這一部分的運營管理業務外包給其他機構。此外，銀行的業務特點、目前的監管要求也決定了銀行不可能在倉儲、物流等方面下大力氣與電商平台競爭。

在這一背景下，銀行系電商的服務體驗勢必難以與天貓、京東等電商平台相比，本來就深陷紅海的電商市場難以再容得下一批金融跨界者。經過近十年的探索，銀行終於發現，電商並非是其所擅長的業務。

（本文首發鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程，編輯｜天鵬）

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