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於建忠的中場調整：天津銀行萬億關口的轉身

即將達到萬億資產規模的天津銀行，最近正經歷着一些轉型的「煩惱」。

在數字化轉型與零售業務的轉型過程中，這家銀行半年時間被罰了五次款，個人貸款不良率創下新高，直接將其合規體系的問題與資產質量的壓力都擺了出來。

面對這些困擾，天津銀行的董事長於建忠提出了「不拼規模拼質量」。至於能不能把質量優先的目標落到實處，還要看它能不能先解決好合規和盈利的問題。

合規之痛：半年五罰，金融底座的「病竈」

當下，天津銀行正處在戰略轉型期，而在最近這半年的時間裏它卻頻繁出現合規問題。

最近一次是由於沒有上報重要信息系統對外服務異常事件，而被天津金融監管局罰了20萬元。此前還因爲貸款「三查」不盡職、員工管理失控等問題被罰90萬元，相關責任人朱洪海也被禁止從業12年……半年時間一共收到了五份行政處罰通知書，算下來總共被罰了超過170萬元。

來源：天津金融監管局

這些監管罰單向外界傳遞出了三個明顯的信號。

其一，銀行合規內控的短板非常突出。

筆者注意到，罰單涉及到的處罰事項涵蓋了信貸「三查」，員工行爲管理、信託銷售合規、金融統計以及信息系統上報等多個環節。這說明天津銀行的合規問題並不是只有一個或兩個，整個內控體系可能都存在漏洞，合規文化也沒有徹底滲透到一線員工中。

其二，數字化進程中的合規缺位。

在整個銀行業中，天津銀行的信息系統違規行爲不是個例。從上海證券報的報道來看，像工商銀行、建設銀行、交通銀行這樣的國有大行，它們也都在最近因爲重要信息系統相關的風險管控的問題，被金融監管總局開出了罰單。可以看出，現在監管部門已經把「數字金融」基礎設施也納入到了監管的範圍內了。

來源：上海證券報

很顯然，天津銀行以及部分銀行在推進數字化的過程中，還缺乏有效的風險評估機制，存在着重建設、輕治理的心態，所以才觸碰了監管紅線。

其三，監管導向的全面升級。

天津銀行的遭遇是金融監管政策轉變的一個縮影。前不久，國家金融監督管理總局聯合中國人民銀行、中國證監會等部門，發佈了《金融信息服務數據分類分級指南》，該文件規定了金融信息服務數據的分類分級規則。

來源：中央網信辦

可以看到，監管的利劍已經由原來的信貸和資金違規擴大到了對金融信息服務數據的合規治理上。天津銀行要實現高質量的發展，就必須要將合規融入到自身的業務當中去。

資產之痛：零售「狂飆」的後遺症

如果把合規罰單看作是來自外部監管的敲打的話，那麼資產質量惡化就是內部的戰略調整的陣痛。近年來，天津銀行零售信貸領域也有風險。

截至去年，天津銀行的個人貸款不良率上升到了4.64%，是上市以來的最高的一次；不良貸款餘額達37.1億元，佔比爲44.82%。這麼多的不良貸款，根源在於2017至2019年間的那場「大零售」戰略。

來源：天津銀行官網

當時，爲了快速做大資產規模，天津銀行與美團、螞蟻等互聯網流量巨頭展開了合作，把資金投向了外賣騎手、年輕網民等下沉市場，用流量來換取規模紅利，個人消費貸佔比一度超過了72%。

這種助貸模式雖然帶來了大量的資產規模，但也讓天津銀行失去了第一道風控防線的主導權。因爲在這種模式下，獲客與篩選的權利掌握在互聯網平台手裏，銀行作爲提供資金的一方只能退居到次要位置，爲後來的風險集中爆發埋下了隱患。

隨着監管政策的加強，前期積累的風險就全部釋放出來了，天津銀行零售端的不良貸款率迅速上升。面對這樣的現狀，天津銀行選擇了主動降低個人貸款規模，去年一共減少了173億元，下降幅達到了17.8%。

不過這種做法會產生一種「分母效應」：雖然貸款總額（分母）減少了，但是已經存在的那些壞賬（分子）又不能立即消化掉，從而使得賬面上的不良率被抬高了很多。

所以，這4.64%的個人貸款不良率既是銀行前期風控不足要付出的代價，也是當下化解風險過程中必須經歷的陣痛。

盈利之困：非息收入縮水與資本「失血」

除了資產質量的壓力外，天津銀行的經營狀況也也面臨着挑戰。該行去年的收入了169.55億元、歸母淨利潤爲38.66億元，只保持了小幅度的增長。而這，跟其業務結構有關。

來源：天津銀行官網

天津銀行非息收入的業務結構比較單一，主要依靠的是投資收益和手續費及佣金。而手續費及佣金又非常依賴代理和承銷等門檻很低的傳統中間業務，缺少對财富管理、資產託管等高附加值業務的佈局。

這樣一來，天津銀行就沒有足夠的抗風險能力去應對市場的波動。去年就是這樣，其投資收益爲19.80億元，比上一年減少23.9%；手續費及佣金淨收入爲11.85億元，也降低了29.45%，直接影響到了銀行的利潤。

來源：天津銀行官網

此外，天津銀行的資本充足率還在不斷降低。

該行的核心資本連續四年都出現了減少，截至2025年底，核心一級資本充足率下降到了9.08%，壓力越來越大。

在減少了零售業務後，天津銀行就只能增加對公業務來穩住規模，去年對公貸款餘額爲3916.03億元，增長幅度高達17.2%。我們都知道，銀行每放出去一筆貸款都需要相應的資金作爲支撐，而對公業務需要消耗的資本比零售更多，這就讓本來就不寬裕的核心資本更加緊張。

當距離萬億資產規模只差一步之遙的時候，越有壓力，天津銀行就越要找到提升盈利能力和核心資本的更優解。

破局之思：高管理舊賬，刮骨輕裝前行

在轉型時期必然會出現的陣痛和歷史遺留問題面前，天津銀行的管理層表現出了敢於面對困難的責任擔當。

今年，天津銀行董事長於建忠提出「堅持穩健經營，不拼規模拼質量」的戰略，並將「訴訟」看得與其它核心業務指標同等重要，向市場傳遞了想要解決歷史問題、輕裝上陣的決心。爲了落實這一戰略，天津銀行正在從兩個方面努力：

一是加強合規與風控的前期管理工作。

現在，如果對風險的提前防控做得不到位，那問題還會出現，訴訟案件還會增多，所以天津銀行用「AI大模型+知識庫」的核心構架打造了「AI合規官」，並且還搭建了58個合規模型預警系統，這樣一來，就可以做到提前排查風險，有風險也可以提前給出預警，留出主動處理的空間，而不是事後才被動去處理。

這麼做不僅能夠減少違規行爲的出現，避免監管的處罰，也能讓自身發展的根基更加牢固。

二是加快風險出清的速度，升級信貸風控模型。

面對歷史遺留的個貸不良包袱，天津銀行主動減少高風險的互聯網合作貸款規模，並且利用批量轉讓、多渠道回收等方式加快對存量不良資產的處理速度。此外，該行還在不斷迭代和更新自己的互聯網貸款風控模型，從而提高決策的效率以及風險管控能力。

結語

萬億門檻就在眼前，天津銀行遲早都能跨越這個門檻。但從近期的這些動態來看，比進入萬億俱樂部更重要的是，它必須跨越歷史包袱與當下的轉型陣痛。

在競爭越來越激烈的環境下，合規的底線不可觸碰，資產質量也很重要。對於天津銀行來說，當前的挑戰是一面照見自己鏡子、一個刮骨療毒的機會。能否在「中場調整」中把合規和風控真正地融入企業的基因之中，這關係到它未來能不能夠在萬億俱樂部裏站穩腳跟。

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