專家觀點｜新規劃推動金融科技積厚成勢
2021年12月31日，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022—2025年）》（以下簡稱《規劃》），明確到2025年金融科技發展的願景、原則和重點任務。近年來，人民銀行會同各方出臺一系列監管基本規則，多措並舉引導金融業運用數字技術賦能，有效規避互聯網金融風險，推動金融科技規範有序發展。《規劃》是未來四年我國金融科技發展的總綱領。在《規劃》引領下，我國金融科技將從“立柱架樑”全面邁向“積厚成勢”新階段，實現金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升。
復旦大學金融研究院兼職研究員 董希淼
2019年8月，人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》。這份引領性文件的發佈實施，逐步消退了市場往日的紛亂嘈雜，有力推動了金融科技良性有序發展。2020年突如其來的新冠肺炎疫情成爲檢驗金融科技發展水平的“試金石”。部分金融機構及科技企業依託前期積累的金融科技優勢，創新線上“非接觸”金融服務，同時啓用遠程在線辦公，減少線下接觸，確保基本金融服務水平不下降，有效支持了疫情防控和經濟恢復。近兩年，金融管理部門通過金融科技應用試點、數字化轉型夥伴行動、金融科技賦能鄉村振興示範工程、金融數據綜合應用試點加強金融基礎設施建設，推進金融科技創新監管試點，創造了公平合理的競爭環境。《數據安全法》《個人信息保護法》以及《徵信業務管理辦法》等法律法規和部門規章出臺，爲金融科技行穩致遠奠定了制度基礎。金融機構、科技公司協同發力，以賦能實體經濟爲根本目的，加快系統架構升級和產品服務創新，提高金融服務的可得性和普惠性，金融科技進一步守正創新、合規發展。總體而言，2019年以來我國金融科技發展呈現出四個方面的特點：一是金融科技可持續發展水平不斷提升，守正創新已經成爲金融科技行業共識，“科技向善”理念入心入行；二是技術應用更加安全可控，技術架構由集中式向分佈式架構轉型，科技產品適配性、安全性和穩定性不斷增強；三是普惠民生成效顯著，金融與科技加速融合，豐富金融產品供給，提升服務實體經濟能力，惠及百姓民生；四是開放共贏生態逐步完善，政產學研用各方協同發力，建立起互惠共贏的多方合作機制，拓寬金融服務生態邊界。應該說，我國金融科技整體競爭力已與美國、英國等同處於世界領先地位。金融科技是技術驅動的金融創新，而技術往往是一把“雙刃劍”。過去一段時間，我國金融科技發展雖然取得顯著成效，但也還存在一些不足和問題。從數據安全看，部分機構存在違規獲取用戶數據、信息泄露等問題，數據安全、隱私保護和消費者權益保護亟待加強；從金融風險看，技術改變金融運行機理，使得金融風險的隱蔽性、複雜性、外溢性更強，加大風險防控難度；從技術創新看，當前的金融科技創新主要在應用層且同質化明顯，對涉及底層的基礎軟硬件研發仍然重視不夠、投入不足；從科技倫理看，數字技術在快速發展的同時產生“數字鴻溝”及“算法歧視”，將一部分老年人和其他弱勢群體排斥在外。中國人民銀行在回顧“十三五”時期金融科技發展的基礎上，審時度勢，及時編制出臺《規劃》。上一輪規劃明確了金融科技的基本定義，肯定了金融科技的積極意義，主要目標是建立健全金融科技“四梁八柱”頂層設計。經過近三年的努力，上述目標已經基本實現，金融科技正在成爲驅動金融變革的重要引擎。因此，本輪《規劃》重在解決金融科技發展不平衡不充分等問題，健全金融科技治理體系，完善數字基礎設施，促進金融與科技進一步深度融合、持續發展，更好地滿足數字經濟時代提出的新要求、新任務。作爲人民銀行編制的第二輪金融科技發展規劃，《規劃》承上啓下，一共四章，對“十四五”時期我國金融科技發展進行全面部署，體系完整，內容豐富。首先，提出金融科技發展願景、指導思想、基本原則、發展目標。《規劃》提出，力爭到2025年，我國金融科技整體水平與核心競爭力實現跨越式提升，數據要素價值充分釋放、數字化轉型高質量推進、金融科技治理體系日臻完善、關鍵核心技術應用更爲深化、數字基礎設施更加先進，以“數字、智慧、綠色、公平”爲特徵的金融服務能力全面加強，有力支撐創新驅動發展、數字經濟、鄉村振興、碳達峯碳中和等戰略實施。其次，明確金融科技發展八項重點任務。八項重點任務是《規劃》的主體部分，共28條，從治理體系、數據要素、基礎設施、核心技術、激活動能、智慧再造、審慎監管、發展基礎等方面明確目標，具有較強的針對性和可行性。如在治理體系上，要求金融企業建立企業級統籌協調機構，明確董事會、監事會、高管層相關職責分工，制定全面數字化轉型戰略；加強科技倫理建設，加快出臺金融科技倫理制度規則。在數據要素上，要求相關機構深刻認識數據要素重要價值，明確數據工作機制、目標、任務、路徑，強化數據能力建設；嚴格落實數據安全保護法律法規，做好數據安全保護，避免數據過度收集和濫用。在基礎設施上，強調建設綠色高可用的數據中心，架設安全泛在的金融網絡，佈局先進高效的算力體系。在覈心技術上，要求聚焦金融科技應用前沿和主要瓶頸，加強關鍵軟硬件技術金融應用的前瞻性與戰略性研究攻關。此外，《規劃》還強調完善激勵機制，打通金融科技人才職業發展通道，做好金融科技人才培養。最後，確定金融科技發展五項保障措施。這些保障措施從試點示範、支撐保障、監測評估、營造環境、組織統籌等方面提出要求，爲重點任務實施奠定基礎、提供支持。《規劃》要求，大力弘揚科學家精神、工匠精神、企業家精神，激發金融科技從業人員崇尚科學、注重創新的熱情和活力。總體而言，與上一輪規劃相比，本輪《規劃》全面順應數字經濟發展的趨勢，重點任務更加明確，實施方向更加清晰，保障措施更加有力。《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》要求：穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。《規劃》按照“十四五”規劃部署，從宏觀層面對我國發展金融科技進行頂層設計和統籌規劃，意義重大、影響深遠，將進一步推動金融科技邁入高質量發展的新時代，更充分發揮金融科技賦能作用，加快金融業自身轉型發展，提升金融服務實體經濟的效能。“雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越”。下一步，建議金融管理部門進一步完善相關配套細則，健全金融科技標準體系，促進《規劃》更好地落地實施，引導金融科技積極穩妥發展；平衡好金融創新與審慎監管、提升效率與防範風險的關係，充分運用監管科技，加強功能監管、行爲監管，進一步提升金融科技監管效能。在區域金融改革中，探索設立金融科技創新試驗區，選擇基礎條件好、競爭活力強的若干地區開展金融科技全面創新試點，以點帶面促進金融科技深度發展。創新推出針對老年人等群體的數字金融產品，更好地發揮金融科技的普惠服務價值，在服務小微企業和個體工商戶、服務全面鄉村振興中發揮更突出的作用。金融科技是決定金融業發展的關鍵變量。金融機構應認真落實《規劃》頂層設計和具體要求，推動數字技術深度應用，加快數字化轉型，培育自身核心競爭力。一是高度重視金融科技賦能作用，不但要制定數字化轉型戰略，更要從自身資源稟賦出發，聚焦發展方向和業務重點，從量和質兩個維度尋求優化和突破；二是打破約束金融科技發展的體制機制藩籬，打造跨部門、跨層級的科技與業務協同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開放包容的數字思維和數字文化；三是強化以客戶需求爲中心、以客戶體驗爲目標，加強線上線下渠道的協同與融合，提升產品和服務創新迭代的效率，激發數字化經營的新動能、新活力，特別是要充分挖掘金融科技潛能，強化金融對科技創新尤其是“專精特新”企業的支持，實現金融與科技“雙向賦能”。金融科技發展給金融業帶來巨大機遇，但也可能加劇“馬太效應”。中小金融機構發展金融科技需求迫切，但面臨着技術、數據、人才等方面的現實挑戰。要想在金融科技大考中交出滿意的答卷，中小金融機構應從四個方面持續努力。一是明確方向和目標，保持戰略定力。應基於自身戰略定位和核心客群需求，明確金融科技投入重點和實施路徑；確定科技投入佔比、數字人才佔比等指標，構建金融科技發展長效機制。二是發揮體制機制特點，實現敏捷轉型。在機構層級少、決策鏈條短等基礎上，藉助用戶故事、看板管理、迭代開發等工具，運用最小化可行產品（MVP）等模式，快速響應市場和客戶需求。三是揚長避短，以科技賦能擴大本地經營優勢。基於本地政務端、批發端、零售端等多重資源，激發線下網點多、員工多的潛能，在服務大中企業上下游、全面鄉村振興等領域獲得比較優勢。四是善借外力，深化與外部機構合作。一方面，探索建立中小金融機構金融科技發展聯盟，推進系統、技術共研共享；另一方面，通過與外部非金融機構合作彌補短板，增強內生能力。
2019年8月，人民銀行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》。這份引領性文件的發佈實施，逐步消退了市場往日的紛亂嘈雜，有力推動了金融科技良性有序發展。2020年突如其來的新冠肺炎疫情成爲檢驗金融科技發展水平的“試金石”。部分金融機構及科技企業依託前期積累的金融科技優勢，創新線上“非接觸”金融服務，同時啓用遠程在線辦公，減少線下接觸，確保基本金融服務水平不下降，有效支持了疫情防控和經濟恢復。近兩年，金融管理部門通過金融科技應用試點、數字化轉型夥伴行動、金融科技賦能鄉村振興示範工程、金融數據綜合應用試點加強金融基礎設施建設，推進金融科技創新監管試點，創造了公平合理的競爭環境。《數據安全法》《個人信息保護法》以及《徵信業務管理辦法》等法律法規和部門規章出臺，爲金融科技行穩致遠奠定了制度基礎。金融機構、科技公司協同發力，以賦能實體經濟爲根本目的，加快系統架構升級和產品服務創新，提高金融服務的可得性和普惠性，金融科技進一步守正創新、合規發展。總體而言，2019年以來我國金融科技發展呈現出四個方面的特點：一是金融科技可持續發展水平不斷提升，守正創新已經成爲金融科技行業共識，“科技向善”理念入心入行；二是技術應用更加安全可控，技術架構由集中式向分佈式架構轉型，科技產品適配性、安全性和穩定性不斷增強；三是普惠民生成效顯著，金融與科技加速融合，豐富金融產品供給，提升服務實體經濟能力，惠及百姓民生；四是開放共贏生態逐步完善，政產學研用各方協同發力，建立起互惠共贏的多方合作機制，拓寬金融服務生態邊界。應該說，我國金融科技整體競爭力已與美國、英國等同處於世界領先地位。金融科技是技術驅動的金融創新，而技術往往是一把“雙刃劍”。過去一段時間，我國金融科技發展雖然取得顯著成效，但也還存在一些不足和問題。從數據安全看，部分機構存在違規獲取用戶數據、信息泄露等問題，數據安全、隱私保護和消費者權益保護亟待加強；從金融風險看，技術改變金融運行機理，使得金融風險的隱蔽性、複雜性、外溢性更強，加大風險防控難度；從技術創新看，當前的金融科技創新主要在應用層且同質化明顯，對涉及底層的基礎軟硬件研發仍然重視不夠、投入不足；從科技倫理看，數字技術在快速發展的同時產生“數字鴻溝”及“算法歧視”，將一部分老年人和其他弱勢群體排斥在外。中國人民銀行在回顧“十三五”時期金融科技發展的基礎上，審時度勢，及時編制出臺《規劃》。上一輪規劃明確了金融科技的基本定義，肯定了金融科技的積極意義，主要目標是建立健全金融科技“四梁八柱”頂層設計。經過近三年的努力，上述目標已經基本實現，金融科技正在成爲驅動金融變革的重要引擎。因此，本輪《規劃》重在解決金融科技發展不平衡不充分等問題，健全金融科技治理體系，完善數字基礎設施，促進金融與科技進一步深度融合、持續發展，更好地滿足數字經濟時代提出的新要求、新任務。作爲人民銀行編制的第二輪金融科技發展規劃，《規劃》承上啓下，一共四章，對“十四五”時期我國金融科技發展進行全面部署，體系完整，內容豐富。首先，提出金融科技發展願景、指導思想、基本原則、發展目標。《規劃》提出，力爭到2025年，我國金融科技整體水平與核心競爭力實現跨越式提升，數據要素價值充分釋放、數字化轉型高質量推進、金融科技治理體系日臻完善、關鍵核心技術應用更爲深化、數字基礎設施更加先進，以“數字、智慧、綠色、公平”爲特徵的金融服務能力全面加強，有力支撐創新驅動發展、數字經濟、鄉村振興、碳達峯碳中和等戰略實施。其次，明確金融科技發展八項重點任務。八項重點任務是《規劃》的主體部分，共28條，從治理體系、數據要素、基礎設施、核心技術、激活動能、智慧再造、審慎監管、發展基礎等方面明確目標，具有較強的針對性和可行性。如在治理體系上，要求金融企業建立企業級統籌協調機構，明確董事會、監事會、高管層相關職責分工，制定全面數字化轉型戰略；加強科技倫理建設，加快出臺金融科技倫理制度規則。在數據要素上，要求相關機構深刻認識數據要素重要價值，明確數據工作機制、目標、任務、路徑，強化數據能力建設；嚴格落實數據安全保護法律法規，做好數據安全保護，避免數據過度收集和濫用。在基礎設施上，強調建設綠色高可用的數據中心，架設安全泛在的金融網絡，佈局先進高效的算力體系。在覈心技術上，要求聚焦金融科技應用前沿和主要瓶頸，加強關鍵軟硬件技術金融應用的前瞻性與戰略性研究攻關。此外，《規劃》還強調完善激勵機制，打通金融科技人才職業發展通道，做好金融科技人才培養。最後，確定金融科技發展五項保障措施。這些保障措施從試點示範、支撐保障、監測評估、營造環境、組織統籌等方面提出要求，爲重點任務實施奠定基礎、提供支持。《規劃》要求，大力弘揚科學家精神、工匠精神、企業家精神，激發金融科技從業人員崇尚科學、注重創新的熱情和活力。總體而言，與上一輪規劃相比，本輪《規劃》全面順應數字經濟發展的趨勢，重點任務更加明確，實施方向更加清晰，保障措施更加有力。《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》要求：穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。《規劃》按照“十四五”規劃部署，從宏觀層面對我國發展金融科技進行頂層設計和統籌規劃，意義重大、影響深遠，將進一步推動金融科技邁入高質量發展的新時代，更充分發揮金融科技賦能作用，加快金融業自身轉型發展，提升金融服務實體經濟的效能。“雄關漫道真如鐵，而今邁步從頭越”。下一步，建議金融管理部門進一步完善相關配套細則，健全金融科技標準體系，促進《規劃》更好地落地實施，引導金融科技積極穩妥發展；平衡好金融創新與審慎監管、提升效率與防範風險的關係，充分運用監管科技，加強功能監管、行爲監管，進一步提升金融科技監管效能。在區域金融改革中，探索設立金融科技創新試驗區，選擇基礎條件好、競爭活力強的若干地區開展金融科技全面創新試點，以點帶面促進金融科技深度發展。創新推出針對老年人等群體的數字金融產品，更好地發揮金融科技的普惠服務價值，在服務小微企業和個體工商戶、服務全面鄉村振興中發揮更突出的作用。金融科技是決定金融業發展的關鍵變量。金融機構應認真落實《規劃》頂層設計和具體要求，推動數字技術深度應用，加快數字化轉型，培育自身核心競爭力。一是高度重視金融科技賦能作用，不但要制定數字化轉型戰略，更要從自身資源稟賦出發，聚焦發展方向和業務重點，從量和質兩個維度尋求優化和突破；二是打破約束金融科技發展的體制機制藩籬，打造跨部門、跨層級的科技與業務協同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開放包容的數字思維和數字文化；三是強化以客戶需求爲中心、以客戶體驗爲目標，加強線上線下渠道的協同與融合，提升產品和服務創新迭代的效率，激發數字化經營的新動能、新活力，特別是要充分挖掘金融科技潛能，強化金融對科技創新尤其是“專精特新”企業的支持，實現金融與科技“雙向賦能”。金融科技發展給金融業帶來巨大機遇，但也可能加劇“馬太效應”。中小金融機構發展金融科技需求迫切，但面臨着技術、數據、人才等方面的現實挑戰。要想在金融科技大考中交出滿意的答卷，中小金融機構應從四個方面持續努力。一是明確方向和目標，保持戰略定力。應基於自身戰略定位和核心客群需求，明確金融科技投入重點和實施路徑；確定科技投入佔比、數字人才佔比等指標，構建金融科技發展長效機制。二是發揮體制機制特點，實現敏捷轉型。在機構層級少、決策鏈條短等基礎上，藉助用戶故事、看板管理、迭代開發等工具，運用最小化可行產品（MVP）等模式，快速響應市場和客戶需求。三是揚長避短，以科技賦能擴大本地經營優勢。基於本地政務端、批發端、零售端等多重資源，激發線下網點多、員工多的潛能，在服務大中企業上下游、全面鄉村振興等領域獲得比較優勢。四是善借外力，深化與外部機構合作。一方面，探索建立中小金融機構金融科技發展聯盟，推進系統、技術共研共享；另一方面，通過與外部非金融機構合作彌補短板，增強內生能力。
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